在理财世界充满不确定性的今天，我们寻求储蓄险，核心往往是为了那份看得见、摸得着的确定性。而“保本保收益”，正是这份确定性的最高体现。并非所有披着“储蓄”外衣的保险都能做到这一点。在三分钟里，我们将带您穿透营销话术，直接锚定那些收益写进合同、现金价值明确列示的“确定性”产品，让您的每一分投入都心中有数。
三分钟讲清楚理财储蓄险分类，哪些保本保收益
保本保息类：写进合同的“零风险”选择
1、年金险（确定给付型）
核心特点：未来现金流完全确定，类似“保险公司版养老金”。
收益规则：每年/每月固定领取金额写进合同，例如30岁男性年缴10万交10年，60岁起每年领12万至终身，保证领取20年（240万）。
保本证据：合同中“保险责任”条款会明确“生存金给付金额”和“保证领取期”，银保监会要求必须用黑体字标注。
典型产品：泰康“乐鑫年年”、平安“金瑞人生2025”，适合规划教育金、养老金等刚性需求。
核心特点：保额按3.0%-3.5%复利递增，现金价值写入合同，可通过减保灵活取现。
收益规则：30岁女性年缴10万交5年，保单第8年现金价值超过已缴保费（50万），60岁时现金价值达138万（合同第30页“现金价值表”明确标注）。
保本证据：每年度现金价值在合同中列示为固定数值，例如“第5个保单年度末现金价值52.3万元”，不受市场利率波动影响。
典型产品：弘康“金玉满堂3.0”、昆仑“健康保增额版”，适合需要灵活用钱的家庭。
注意：2025年新规要求增额寿减保比例不超过已交保费的20%/年，部分产品（如“万年禧”）支持“减保无限制”，投保时需确认条款。
浮动收益类：收益有保底，上限看公司
1、分红险（保证收益+不确定分红）
收益构成：“保证利率（1.5%-2.5%）+ 分红（0%-不确定）”，例如合同写明“保证年化2%，历史分红实现率90%”，则实际收益在2%-4.5%之间波动。
保本范围：保证利率部分100%兑现，分红部分不保证，需参考保险公司“分红实现率”（可在银保监会官网查询近5年数据）。
典型产品：友邦“充裕未来”、太保“鑫享事诚”，适合能接受收益波动的长期投资者。
2、万能险（保底利率+浮动结算）
收益规则：设有“保底利率（1.75%-3.0%）”，实际结算利率每月公布（如当前结算4.8%），但不保证长期维持。
费用陷阱：初始费用（1%-5%）、部分领取手续费（前5年通常为5%、4%、3%递减），例如年缴10万可能首年扣除5000元初始费。
典型产品：平安“聚财宝”、国寿“鑫账户”，常作为主险的附加账户，单独购买需注意费用条款。
从“刚性兑付”到“风险共担”，2025年理财储蓄险的保本逻辑已清晰：年金险、增额寿的确定收益部分100%安全，分红/万能险的保底利率部分绝对保本。选择时与其纠结“收益最高”，不如先确认“哪些收益写进了合同”。毕竟在储蓄险中，“确定的3%”远比“可能的5%”更有价值。
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