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投诉量暴增 7 倍,还敢在网上买保险吗?

现在网购太方便了,一部手机,吃穿用都搞定。就连复杂难懂的保险,动动手指也能轻松投保,像点外卖一样简单。不过,最近发生的一则新闻却让人担忧:互联网保险投诉量 3 年增 7 倍,网上买保险,投保容易理赔难。那么,投诉量为什么会剧增?理赔难的背后真相是什么?今天我们就来一探究竟。

现在网购太方便了,一部手机,吃穿用都搞定。就连复杂难懂的保险,动动手指也能轻松投保,像点外卖一样简单。不过,最近发生的一则新闻却让人担忧:互联网保险投诉量 3 年增 7 倍,网上买保险,投保容易理赔难。那么,投诉量为什么会剧增?理赔难的背后真相是什么?今天我们就来一探究竟。

网上买保险

一、细数网上保险“三宗罪”

在银保监会的官网上,曾列出过网上保险常见的投诉原因,下面一一来看。

1、销售误导

现在保险业务员不仅卖线下保险,也能卖网上保险。一直以来,他们都是朋友圈最活跃的一群人。 但由于业务员水平参差不齐,销售误导也很常见。 比如最近正在进行重疾险定义修订,一些代理人就开始趁机炒作,散布不实信息:

网上买保险

可以看到,图中宣称原位癌以后不保了,但实际上,原位癌只是没有统一定义,保险公司仍然可以把它列为一种新的轻症,继续保障。 另外,图中提到的甲状腺癌等疾病,也和事实不符。 

2、变相搭售 

 “被投保”很多人遇到过这种情况:买机票时,一不小心就买了航班延误险;买火车票,稍不注意就勾选了旅游意外险。

网上买保险

还有一些平台为了获取客户信息,免费赠送保险,但不久后,客户就会接到大量骚扰电话...... 这些让人反感的操作,自然也引起了更多投诉。

3、隐藏健康告知,投保容易理赔难

保险也有购买门槛,如果身体状况不符合健康要求,就无法投保。 目前网上的很多产品,都会通过弹出页面、加粗字体等方式,提醒大家进行 健康告知。

网上买保险

但偏偏有少数产品,为了销量 故意隐藏健康告知,或者把它放在不显眼的位置。 让客户投保时轻松顺利,理赔时却困难重重,给大家 “投保容易理赔难” 的印象。 综合以上 “三宗罪”,也就不难想到,互联网保险的投诉量为什么节节攀升了。

二、投诉量剧增,网上保险不靠谱?

2019 年,互联网保险的投诉有 1.99 万件,足足比 2016 年翻了 7 倍,投诉量剧增的原因是什么?

为了探求真相,我们找到了银保监会的官方数据:

网上买保险

可以看到,网上保险在 2015 - 2016 年迎来爆发式增长,而 2016 年的保费收入,恰恰是 2013 年的 8 倍左右。 考虑到投保和理赔之间会有延迟,或许近年剧增的投诉量,就是当时爆发式增长遗留的问题。 那么投诉量剧增,网上买保险是不是不靠谱?下面接着分析: 

1、网上保险,理赔难?

评价保险靠不靠谱,关键的因素就在于理赔。

在 2019 保险理赔年报分析 中,我们曾汇总过 56 家公司的理赔数据,绝大部分公司的获赔率都超过了 97%。

而被拒赔的主要原因,是投保时没有如实进行健康告知,和是否在网上购买没有关系。 其实,保险的本质就是一纸合同,赔不赔、赔多少,都在合同条款里。互联网只是一个销售渠道,并不会因为在网上买就理赔难。 2、网上保险,理赔很麻烦?有朋友会担心,网上买保险没有业务员协助,申请理赔会很麻烦。 但其实,为了方便客户,很多公司都开通了便捷理赔通道,比如:

官方网站

官方 APP

微信公众号

通过以上渠道,大家只需要拍照上传,或者邮寄材料就可以,这些都要比线下跑网点方便的多。 相比之下,线上理赔不仅不麻烦,甚至还要比线下理赔更方便。 而且,现在也有越来越多的公司倾向 线上理赔,以 中信保诚 为例,2019 年线上理赔占比甚至高达 99.8%。

很多时候,我们线下买的保险,业务员也会引导线上理赔,这也是未来趋势。 综合这些能够发现,网上保险并没有不靠谱,不管是获赔率还是理赔过程,都值得大家放心。

三、网上买保险,怎样才能不踩坑?

网上投保没有专人协助,那应该怎么做,才能避免投诉和纠纷。接下来,我们以百万医疗险为例,手把手教你投保。

第 1 步:了解保什么?不保什么?买保险的第一步,就是了解产品。 通常在产品介绍页面,我们就能看到具体信息,包括保障详情、理赔案例、常见问题等。 你可以从保障详情中,了解产品保什么,如下图:

网上买保险

  可以看到,这款产品能够报销医疗费。但光看它还不够,还要再结合保险条款确认。 一般在宣传页面的底部,就能找到:

网上买保险

看条款时,要重点留意这两部分:

保险责任:一份保险 保什么,全在保险责任里。比如百万医疗险,就会在条款写明报销住院医疗费等等。

责任免除:也就是 不保什么,通常会包括一些违法违规、酒驾吸毒等情况。

除此以外,投保须知、特别约定 也和保险条款一样重要,需要大家重点留意。 第 2 步:看自己能不能买?很多时候,我们 不是在买保险,而是在申请保险。因为想要顺利投保,就必须符合 健康要求。 这里以 尊享 e 生 2020 为例,来看下它的健康告知:

网上买保险

可以看到,健康告知涉及的内容非常多,如果自己患的疾病有被问到,比如高血压、冠心病等,就不能通过健康告知。

这时就需要点击 “部分为是”,进入 智能核保 或 人工核保 。如果核保后仍然不能通过,那就无法购买。 如果身体状态良好,符合健康告知或者核保通过,就可以顺利投保。 这里也提醒下大家,投保后一定记得做好 保单管理。如果忽视了,就可能出现忘记缴费等情况,影响自己的保障。 总的来说,做好以上两步,在网上买保险时,就能避开绝大多数的坑,不会给以后理赔埋下隐患。

四、写在最后

近几年,网上的优秀产品一浪接一浪,这也让互联网保险得以飞速发展。与此同时,它也产生了不少问题,投诉量增加就是其中之一。 不过回看过去能够发现,互联网保险正变得越来越规范。用发展的眼光看世界,相信今天的问题,不久之后同样会解决。

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或进入微信搜索公众号:锦鲤保

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