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重疾险如何进行健康告知

健康告知是重疾险投保过程中的重要环节。 据不完全统计,因“未如实进行健康告知”导致的理赔纠纷案件,在所有理赔纠纷案件中的占比能达到80%以上。 银保监会也就此发过提示:

健康告知是重疾险投保过程中的重要环节。

据不完全统计,因“未如实进行健康告知”导致的理赔纠纷案件,在所有理赔纠纷案件中的占比能达到80%以上。

银保监会也就此发过提示:

但是很多人在投保时,面对健康告知复杂的条款和一大堆看不懂的、无法确定的疾病,要么不知所措糊弄过去,要么事无巨细的全都说出来。

糊弄过去的,大多会碰上理赔纠纷;事无巨细都说出来的,很有可能导致买不了保险。

所以大家一定要重视健康告知,如果自己搞不定,就找专业、可靠的人(比如会长——),一定不能糊弄。

1)常见告知

我国内地的健康告知遵循有限告知和询问告知

也就是说,保险公司问到了什么,你就如实回答什么。没问到的一个字都不用多说。

  • 【那么感觉自己有病,这种情况要说吗?】

比如健康告知中问有没有胃炎。

你最近胃不太舒服,百度上查了,感觉是胃炎,但是没去检查。

那怎么告知呢?

这种情况不需要进行告知,也不要跟保险公司说“我感觉我有“。

  • 【不知道自己有没有病,怎么进行告知?】

会长很多客户都是,没生过什么大病,没进过医院,也没进行过体检,根本不知道自己到底有没有病。

只有平时不舒服的时候自己去百度或者感觉,也就是我们说的“自测疾病”。

那这种情况到了买保险进行健康告知的时候怎么办呢?

首先我们看一下健康告知的组成部分。

【住院、治疗、长期服药、手术经历】

【一定时间段内体检结果异常】

这种是比较明确的。

注意时间限定词(2年内、5年内、半年内等)。

只需要告知在此期间内,做过的检查中,被询问到的异常项目。

如果你的体检结果中有指标异常,但是上面的健康告知中没有问到该项,就不需要告知;

如果询问的是2年内的体检异常,那么超出两年的也都不需要告知。

【曾确诊患有或正患有某种疾病/处于某种疾病状态】

这部分的健康告知,大家比较容易出现“我感觉”。

但是大家记住,自己感觉的都不算数。

一定是经过医院确诊的,才算数,才需要告知。

【一定时间段内出现某种症状】

这部分里有一些症状可能会比较常见,比如头晕、头痛、心慌、胸闷、声音嘶哑等等。

但是大家要注意哦,是“反复发生”“反复存在”“持续性”“不明原因”的。

只有在不知道起因的情况下,长时间持续出现这种症状才是需要告知的。

这周熬夜太多,今天白天头疼,这算吗?不算。

昨天瓜子嗑多了,今天嗓子有点哑,这算吗?也不算。

【生活习惯、行为活动】

这里是最容易被忽视的。

抽烟喝酒这些一定要注意,如果平时抽得多、喝得多,一定在投保前和代理人或者保险公司沟通清楚。

还有就是爱好极限运动的朋友,很多保险都对高风险运动比较敏感,大家要注意。

【曾投保情况-保额、投保结果、出险情况】

这个基本上每个保险都会问到,有没有投保被拒的情况,以及有些会问到已经投保的保额。

如果有被拒保过说明你的某些项目是不符合投保要求的;

如果在同一时间投保的保额过高,那么保险公司会怀疑你是否有骗保可能。

搞清楚了健康告知都需要告知什么,回到我们的问题。

不知道自己有没有病怎么办。

以上健康告知的6个部分,可以分为标准明确和标准不明确的两类。

标准明确:

  • 【住院、治疗、长期服药、手术经历】

  • 【一定时间段内体检结果异常】

  • 【曾确诊患有或正患有某种疾病/处于某种疾病状态】

  • 【曾投保情况-保额、投保结果、出险情况】

这4种是有明确的判断依据的,确诊过、有病历、有医疗记录,就算数,需要告知。

标准不明确:

  • 【一定时间段内出现某种症状】

  • 【生活习惯、行为活动】

这类就是比较容易被“我觉得”误导的,大家要注意看健康告知中是怎么询问的,然后再确定是否需要告知。拿不准的,一定要跟专业人士沟通。

健康告知是非常重要的,大家在遵循“有限告知、询问告知”的原则上,一定要如实告知。

在所有的拒赔事件、理赔纠纷中,因未如实金鑫金康告知导致的,占了很大一部分。

2)带病投保

如果说我们已经明确患有某种疾病了,再想要投保重疾险,不知道能不能买,应该怎么办呢?

智能核保

大多数的线上保险产品都支持智能核保。

在进行健康告知时,发现某项健康告知内容自己不符合,那么下一步就会进入智能核保。

比如说与乙肝相关的健康告知:

如果自己是有肝炎,或者是肝炎病毒携带者,那么就是不符合这项健康告知的。

然后选择有“有部分问题”进入智能核保。

进入智能核保后,找到相关选项。

在给出的选项里选择自己对应的病症,然后根据界面提示进行选择,最终会给出是否能投保的结果。

乙肝病毒感染或携带者


乙肝病毒感染或携带者慢性肝炎或乙肝大三阳慢性肝炎或乙肝大三阳

总的来说,使用智能核保还是非常便捷的。

先对照健康告知里问到的内容看自己是否有某项不符合。

然后进入智能核保,针对不符合的那一项根据选项提示,进行详细回答。

然后再判定是否能投保。

智能核保的优点有:操作方便快捷、实时出结果、不会对所有不符合的情况都一刀切的拒保。

但它最大的优点就是“不会留下任何记录”,无论是拒保还是有异常,都不会有记录。

因为有些产品会询问是否曾经被拒保过,智能核保无论结果是什么都不会对以后投保其他产品造成任何影响,

预核保

预核保就是在正式投保前,先将被保险人填写的健康告知问卷,交给保险公司的核保人员,进行提前审核,尝试投保。

根据预核保的结果,投保人再决定是否投保。

预核保和正式核保的区别在于,保险公司有没有要具体的个人信息。

如果没有要,那就是预核保;如果要了,那就是正式核保。

所以,预核保也是不会留下记录的。

人工核保

人工核保就是正式核保了,如果被拒保,是会留下记录的。

人工核保一般都是线下进行的。消费者在进行健康告知后,如果不能完全符合健康告知要求,保险公司安排核保人员进一步核查被保险人的就诊记录、过往病史和更加细节的情况,确定承保风险系数,最终决定是否承保。

线下的人工核保会比较严格,走到人工核保这一步的话,几乎就不可能以标准健康体正常投保了。

3)核保结果

核保结果共有5种。

标体承保

即以标准健康体,以标准费率承保。只要健康告知没有问题正常通过了,就可以标体承保。

加费承保

如果被保人某些方面风险较高,需要以更高的费率进行投保,也就是会更贵一点。

但是保障内容与正常投保的没有任何区别。

除外承保

即,将某项责任除外,不再承担该项责任的保障。

一般是针对被保人在投保前就已经发生的风险,以及该风险日后可能会发展转换的相关疾病,进行除外。

比如被保人有甲状腺结节,那么相比于常人来说,发生甲状腺癌的概率更高。保险公司就对会“甲状腺癌”这项保障责任进行除外。

其他的内容不变,正常享有保障。

对于健康告知有异常的人来说,加费承保和除外承保都还算是比较好的核保结果。

延期承保

如果被保险人目前的健康状况和风险不能确定,需要等待结果或观察一段时间后再决定,保险公司会给出延期承保的决定。

会出现延期承保的情况,有可能是因为某项疾病需要治疗痊愈,但目前还在治疗过程中或还未痊愈,需要等待观察。

延期承保还是有机会成功投保的。

拒保

被保人的身体健康状况风险较高,超出保险公司的预计承担范围,保险公司就会给出拒保的决定。

如果是人工核保被拒,那么会留下拒保记录,影响到以后买其他的保险产品。

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