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保险产品如何选择?怎么买?

不只是买保险,买所有东西都一样,要根据自己的需求和预算择优选择。 1)首先,定需求 在买保险前,我们肯定要先搞清楚我们需要什么、想要什么、应该要什么。

不只是买保险,买所有东西都一样,要根据自己的需求和预算择优选择。

1)首先,定需求

在买保险前,我们肯定要先搞清楚我们需要什么、想要什么、应该要什么。

这些要结合年龄、身份、特殊需求三个方面来确定。

年龄

根据年龄来选择,主要是选择一些覆盖了当前年龄段高发疾病的产品。

少儿:要关注少儿特定疾病、高发轻症,关注赔付比例;

成人:成年人买保险相对来说是比较简单的,也是最需要重疾保障的年龄阶段,只要健康告知可以通过,一般都能成功买到性价比很高的产品;

老人:老人最需要关注的是健康告知是否能通过,如果健康情况问题比较多,就要选择健康告知宽松的产品。

如果健康告知无法通过,可以选择防癌险来代替。

特殊需求

特殊需求是根据每个人的不同情况来定的。

如果有家族性的疾病史,比如家族亲属患癌的比较多,那么就需要特别关注癌症保障比较好的产品;

如果本身的健康状况有点问题,像三高、肥胖、抽烟、乙肝病毒携带等等,这些情况就要特别筛选出可以投保的产品。

2)定预算

这里要说到“双十原则”。

家庭年总保费支出不超过家庭年可支配收入的十分之一;保额不低于家庭年收入的10倍。

比如家庭年总收入是30万,最终可支配收入为20万(除去家庭必须支出),那么这个家庭的保费就要控制在2万左右,总保额要在300万左右。

有了总预算,再具体分配各个险种的预算。

3)要不要挑选保险公司?

就像买什么东西都偏向老字号和大牌子一样,很多人在刚开始接触保险的时候,都会选择“有名的大保险公司”。

但是买保险,它不一样。

老字号的吃食可能有秘方,就是比别家好吃;老字号的物件可能有家传的手艺,就是比别家的耐用。

但是保险没有秘方也没有什么家传的法宝,保险是白纸黑字的合同,是遵循《保险法》的规定、接受银保监会的监督规范的东西。

保险的本质就是保险合同上写的那些东西,而保险合同中最基本的、重要的内容,国家都已经画了一个规范圈了,不论怎么变着花样,首先你得有能耐进了这个圈,其次,进了这个圈,你就得老老实实待在圈里,不能乱蹦跶。

所以无论哪家保险公司的产品,都是要按合同办事。

只要我们的产品是在保监会备案通过的,只要保险合同上写明的保障内容是我们想要的,那么头上挂了哪家保险公司的名,其实就不是那么重要了。

4)选择哪种购买渠道更好?

常见的购买渠道有6种。

【代理人渠道】

代理人渠道也叫做“个险渠道”,也就是大家日常中接触最多的“保险推销员”。

从保险进入内地以来,这种方式就是保险销售的主力渠道。

在所有保险销售渠道中,代理人是最能与客户面对面交流、离客户最近的销售人员。

这样的方式就比较容易建立起信任感,并且更方便向客户普及保险知识、介绍保险产品。

尤其是像年金险、重疾险这种比较复杂、需要细致讲解产品,代理人的优势就非常明显了。

代理人渠道的缺点:

只代理一家保险公司的产品,在推荐时以利润最大为原则,优先推荐利润较大的产品,过分夸大产品优势。

从业人员基数大,门槛较低,从业人员水平稂莠不齐,为了完成销售目标可能会避重就轻的介绍产品,导致客户不能真实的了解到产品全貌。

【经纪代理渠道】

经纪人代理,也可以俗称为中介渠道。

通常是独立的第三方经纪代理平台,集合多家保险公司的产品,根据客户情况择优推荐。

近年来,经济代理渠道的飞速发展,也是基于保险行业“产销分离“的背景。

保险行业的产销分离即:保险公司将主要力量放在研发产品和客户服务上,销售则交给其他专业渠道进行(也就是保险经纪代理公司)。

这样保险公司可以省下一大笔用于保险业务员的支出,降低成本,让产品的价格更加有优势。

经济代理渠道的优势:

不为某一家公司服务,站在客户的角度,客观的去分析情况、推荐产品;

产品选择更多。

但既然是线下的保险经纪公司,所代理的产品也大都是保险公司只能在线下销售的产品。

【互联网销售渠道】

互联网保险近年来飞速发展,根据中国保险行业协会统计,目前共有85加人身险公司、7家财产险公司、446家保险中介公司已经开展了互联网业务。

不少保险公司针对互联网销售渠道设计了很多高性价比的产品。

互联网保险优势:

相对其他渠道来说,因为省去了代理人、经纪人、场地门面等等一系列成本支出,所以互联网产品的重点更能够放在提高产品性价比上,保障内容更好,价格更低。

互联网保险劣势:

但是互联网保险的劣势就是需要客户自己对保险有一定的基础了解,有能力、有精力、有耐心去查看保险产品详情。

【银行保险渠道】

2000年8月,平安率先在银行柜台推出分红型储蓄保险“千禧红”,从此开启了银行销售保险的渠道。

银行销售的保险主要是分红险、万能险、投连险这类的理财类保险。

这类产品关系到收益率、分红标准等等,需要比较专业的人进行讲解,很多银行柜台人员并没有仔细了解、研究过,就马马虎虎的向客户介绍并推销。

导致很多客户甚至都不知道自己买的是保险。

银行保险很容易出现误导销售。

【电话销售渠道】

这个就是通过打电话推销保险。

这种渠道很容易出现问题,因为一份保险产品很难在电话中完全沟通清楚。

特别是对于对保险不够了解的人群来说,可能在电话沟通的过程中只能捕捉到“收益”“保障”“月缴”等信息,但具体内容却无法了解清楚。

电销产品也大多是理财附加保障的类型,本来这类产品性价比就不太高,又是通过电话沟通,所以对于电话销售,大家一定要谨慎。

【团体保险渠道】

团险一般都是由公司统一投保,通常作为员工福利。

团体险的优势:

通常价格比较便宜,人越多,优惠越大;

团体投保的健康告知相对宽松,后期出险理赔出险争议,协商空间也更大。

团体险的劣势:

由于是公司福利,由公司统一投保,那么离开公司,这份保障也就没有了。

很多人都觉得现在有公司给买的保险,自己不需要再买。等到离开公司的时候却已经错过了买保险的最佳时期。

✅线下实体保险,更适合年纪偏大的人。

老一辈人还是比较信任看得见摸得着的东西。

就像我妈,总觉得我的钱放在支付宝里会被骗,看不见摸不着的。

而且年纪比较大的接受新事物比较慢,非要强求他们去信任他们从来不了解的东西,也是有些强人所难。

✅网销保险就更适合年轻一辈的人。

有网走遍天下,对互联网的接受度很高。

作为被马云爸爸改变生活方式的新一代,网上购物、移动支付带来的影响,会让这类人群很容易接受“把保险通过互联网进行销售”这一做法。

并且有一定的学习能力,能够自己去了解、学习一下保险知识,不说精通,看个七七八八还是没问题的。

而且在买保险这种事上,不会对老牌公司迷之执着。

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