如果想要退保怎样退

李女士，32岁，2年前在朋友推荐下购买了一款“分红型终身寿险”(年缴保费1.2万元，已连续缴费2年，累计缴费2.4万元)。当时销售强调“既能保大病和身故，还能每年分红，长期收益超存款”。但最近李女士家庭经济压力增大(孩子即将上幼儿园，房贷每月6000元)，且通过学习发现这份保险的实际保障功能较弱(重疾保额仅10万元，远低于需求)，分红收益也不如预期(前两年累计分红不到200元)。她决定退保，把钱转投更急需的教育储蓄和消费基金。

​退保操作全流程(以李女士为例)​​

​第一步：明确退保类型——犹豫期退保 or 正常退保

李女士翻出保险合同，发现合同条款中写着：“自签收合同之日起15天内为犹豫期，犹豫期内退保可全额返还已交保费(可能扣除不超过10元工本费)”。但她购买时间是2年前，早已过了犹豫期，因此属于正常退保(也称“犹豫期后退保”)​。

⚠️ ​关键区别​：

​犹豫期内退保​：几乎无损失(像“网购7天无理由退货”)，保险公司退还全部已交保费。

​犹豫期后退保​：只能退回“现金价值”(合同内会明确列出每年对应的现金价值表)，通常远低于已交保费(尤其是缴费前期)。

​第二步：查询现金价值——退保能拿回多少钱

李女士找出保险合同，在最后几页找到了“现金价值表”。她的保单是年缴1.2万元，缴费期20年，已缴2年。根据表格：

第1年末现金价值：约4200元(即第一年退保只能拿回4200元，远低于保费1.2万);

第2年末现金价值：约1.05万元(即两年累计缴费2.4万，退保只能拿回约1.05万，损失约1.35万)。

📌 ​为什么现金价值低?​​

保险公司解释：前期保费需扣除保障成本(如大病、身故保障的费用)、运营费用(销售佣金、管理费)等，剩余部分才会积累成现金价值。缴费前期这些成本占比高，所以现金价值低。

李女士对比后发现：如果继续持有，未来现金价值会逐渐增长(比如第10年可能接近已交保费)，但当前急需用钱，只能接受损失。

​第三步：联系保险公司——线上线下均可办理​

李女士通过两种方式申请退保：

​方式1：线上办理(推荐)​​

她打开保险公司官方APP，在“我的保单”中找到这份寿险，点击“退保”按钮，按提示填写退保原因(选择“经济压力大，需调整保障”)，上传身份证照片，确认退保金额(系统自动显示第2年末现金价值约1.05万元)。

提交后，保险公司客服电话回访确认(核实是否本人操作)，1-3个工作日内钱打入她绑定的银行卡。

​方式2：线下办理​

她也可以携带身份证、保险合同原件、缴费凭证，到保险公司线下网点柜台办理。柜员会协助计算现金价值，指导填写《保险合同解除申请书》，签字确认后退保。

⏳ ​到账时间​：一般3-10个工作日(线上更快，通常3天内;线下可能需5-10天)。

​第四步：退保后的注意事项​

​损失确认​：李女士最终拿到1.05万元，相比已交的2.4万元，损失约1.35万元(主要是前两年的保障成本和销售佣金)。她接受这个结果，因为更急需资金解决当前问题。

​保障中断风险​：退保后，这份寿险的保障(大病、身故赔付)立即失效。李女士后续重新投保时，因年龄增长(从30岁到32岁)，保费可能更贵;若健康状况变化(如体检出异常)，还可能被加费或拒保。

​替代方案思考​：如果只是暂时缺钱，李女士其实可以选择“减额交清”(用现金价值作为趸交保费，降低保额继续持有保障)，但她的保单不支持该功能，所以只能退保。

​退保操作总结(给普通人的实用建议)​​

​先查犹豫期​：购买保险后务必保留合同，确认犹豫期时长(通常是10-20天)，犹豫期内退保无损失。

​一定看现金价值表​：合同里会明确标注每年对应的现金价值，退保前对照已缴费年限，算清能拿回多少钱。

​优先考虑替代方案​：如果只是短期资金压力，可咨询保险公司能否“保单贷款”(一般可贷现金价值的80%，利率较低)或“减保”(部分退保取现)，避免直接退保损失。

​谨慎决定​：退保后保障消失，重新投保可能面临保费上涨、健康限制等问题，建议先评估家庭当前风险缺口(如医疗、意外保障是否足够)，再决定是否退保。

李女士的故事提醒我们：买保险是根据当下需求做的选择，后续家庭情况变化时，合理调整(包括退保)是正常操作，但一定要提前了解规则，尽量减少损失!