2019年给孩子买的平安小福星要退吗

2019年，秦小姐给孩子买了一份平安小福星保险，当时销售人员推荐这款产品时，强调“有病治病，没病返钱”，并且承诺“保障全面，性价比高”。

几年过去了，秦小姐发现这份保险保费高昂，保障却有限，而且销售人员存在误导销售，甚至保险公司未按规定进行回访和条款说明，属于公司违规情形。现在，她犹豫要不要继续交费，或者直接退保？

一、平安小福星是什么？值得继续交吗？

平安小福星是一款少儿重疾险+寿险+分红（可选）的组合型保险，通常包含：

重疾保障（如100种重疾赔付基本保额）

寿险保障（身故赔付保额，但未成年人身故保额有限制）

可选附加险（如轻症、豁免、教育金等）

优点：

✅ 保障范围较广，重疾、身故都有覆盖

✅ 可附加投保人豁免（如果家长出事，孩子保费豁免）

缺点：

❌ 保费较贵，同样保额下，比消费型重疾险贵很多

❌ 返还型设计，如果不出险，保费相当于“消费掉了”

❌ 保障杠杆低，同样的钱，可能买纯重疾险保额更高

二、秦小姐的情况：公司违规，还能继续交吗？

秦小姐当初购买时，销售人员夸大保障，隐瞒关键信息，比如：

未明确告知未成年人身故保额限制（国家规定10岁以下身故最多赔20万，10-18岁最多赔50万）。

未充分解释“寿险+重疾”双赔限制（部分情况下，身故和重疾只能赔一个）。

未如实告知退保损失，只强调“有病赔钱，没病返本”，但实际退保可能亏很多。

此外，保险公司未按规定进行电话回访，也未完整披露保险条款，这些都属于违规情形。

秦小姐现在面临的选择：

继续交费（不推荐）

如果保障符合需求，且经济允许，可以继续持有，但需确认保障是否真的适合孩子。

但如果保费压力大，或保障不如预期，继续交可能不划算。

退保（谨慎考虑）

犹豫期内退保：几乎全额退款，只扣少量工本费。

犹豫期后退保：只能退现金价值，通常远低于已交保费。

比如，秦小姐每年交5000元，交了4年（共2万），但现金价值可能只有8000-1万元，退保会亏一大半。

协商全额退保（如果公司违规）

如果秦小姐能提供销售误导的证据（如聊天记录、录音、合同与实际承诺不符等），可以向保险公司或银保监会投诉，争取全额退保。

如果监管部门认定保险公司违规，秦小姐可能不用承担退保损失。

三、给秦小姐的建议：要不要退？

先评估保障是否合适

如果孩子已经有足够的重疾保障，或者保费压力大，可以考虑退保或减保。

如果保障仍然需要，但觉得不划算，可以协商调整保额或附加险。

如果公司违规，尝试全额退保

收集销售误导证据（如承诺“返本”“高收益”但合同无体现），向保险公司投诉，或向银保监会举报。