想提前锁定收益，又怕选错产品少领几十万？快返年金险第5年就能领钱，养老年金险要等到退休才发钱，表面看快返年金流动性占优，但算上时间复利，养老年金活到80岁可能多领上百万！这两类年金险，到底谁才是真正的“收益王者”？
一、快返年金险和养老年金险哪个收益高
没绝对答案，关键看你怎么用这笔钱。
先说说养老年金险，它就像 “自己攒的终身退休金”，专门为退休后准备。一般要等到 55 岁、60 岁这类约定的退休年龄才能领，一旦开始领，大多只能按月或按年拿固定钱，没法一次性取一大笔，灵活性比较低。所以要是你没确定这笔钱百分百用来养老，别轻易选 —— 万一急用钱，根本拿不出来。但它的好处是 “稳”，能一直领到去世，退休后日常吃饭、看病、出去玩的开销，靠它能有个保障，活得越久，赚取的收益就越高。
再看快返年金险，核心就是 “领钱快、用钱活”，相当于 “本金不动，每年能拿零花钱”。它比养老年金险领钱早多了，市面上多数产品保单生效 5 年就能领，有的甚至第二年就行。不想领也没关系，钱放账户里能慢慢涨利息；要是遇到买房、孩子上学、看病要花大钱，也能随时取出来。它有点像增额寿和养老年金险的结合体，本金安全，还能灵活用收益，适合想随时有笔 “额外收入” 的人。
二、什么人不适合买年金险
第一类是近期要花钱的人。年金险前 5 年是 “锁定期”，这时候退保肯定亏。就像李阿姨，55 岁买了年金险，57 岁查出癌症想退保，最后只拿回 70% 的保费，一下亏了 6 万。要是你未来 5 年要买房、给孩子办婚礼，或者身体不太好可能要花医疗费，别买。
第二类是想赚高收益的人。年金险长期年化也就 3%-4%，比银行定期高，但跟股票、基金比差远了。比如老王 45 岁投 50 万，到 65 岁账户能有 100 万，看着翻倍了，可 20 年过去，通胀说不定能吃掉一半购买力，根本满足不了想赚大钱的需求。
第三类是收入不稳定的人。年金险要长期交钱，断缴了保单可能就没用了。像外卖员老陈，之前投了年金险，后来受伤没法工作，交不起保费只能退保，前 3 年的保费全亏了。要是你收入忽高忽低，没法保证一直交钱，别轻易买。
快返年金险和养老年金险的收益各不相同，不能直接确定谁的收益更高，要看实际的情况。快返年金险适合要灵活用钱的人，养老年金险适合规划退休生活的人；近期要用钱、想赚高收益、收入不稳定的人，买年金险前一定要想清楚，别到头来亏了钱。
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