在企业管理中，风险防控是稳健发展的基石。当企业为员工购买团体保险时，背后涉及的法律条款与权益保障却常被忽视。不管是企业 HR 负责投保，还是员工想了解自己的团体险保障，都得先清楚法律对团体保险的规定。
一、团体保险法律规定有哪些
（一）投保团体的要求：不是随便一个组织就能买
法律明确规定，能投保团体险的 “团体” 必须符合两个条件，缺一不可。
得是依法成立的组织，有自己的主业
简单说，这个团体得是正经注册的，比如公司、事业单位、社会团体，而且投保团体险只是 “顺带的事”，不能为了买保险专门凑一个团体。
参保人数得达标
为了保证团体险的公平性和稳定性，法律要求参保人数得够数，具体比例不同保险公司可能有差异，但大多要求至少 5 人以上，或者参保人数占团体总人数的 75% 以上。
（二）团体险的运作方式：跟个人险不一样
团体险的运作有明确的法律规范，跟咱们买的个人险差别挺大，主要体现在这两点：
一般不用体检，发一张总保单
为了简化流程，团体险大多不用员工一个个去体检，保险公司会给整个团体发一张总的保险单，上面写着团体名称、保障范围、保险期限这些，员工手里可能只有一张 “参保凭证”。
保险金额分等级，不能自己选
团体险的保额是按等级定的，比如普通员工保额 20 万，主管 30 万，经理 50 万，员工不能自己选更高的保额。这是为了防止身体不好、风险高的员工故意选高保额，影响整个团体的风险平衡。
二、有团体险还需要买商业保险吗
需要。
（一）团体险有 “短板”，别光靠它
离职就失效，保障不稳定
团体险是公司买的，一旦你离职，保障立马就没了。我前同事小李去年从原公司离职，找工作花了 3 个月，这期间他没买个人险，结果突发阑尾炎住院，花了 8000 多，全是自己掏的钱 —— 要是他之前补了个人医疗险，这笔钱就能报销。
保额和保障范围 “一刀切”，不贴合个人需求
公司买团体险是按 “大多数员工的需求” 来的，没法满足个人的特殊情况。比如我们公司的团体重疾险，保额统一 20 万，但现在治一场大病至少要 30-50 万，20 万根本不够；而且团体险大多不含寿险，要是家里有老人孩子要养，万一出意外，家人的生活没保障。
（二）这两类商业保险建议补，别省
重疾险：保额要足，保终身更好
团体重疾险保额大多偏低，建议自己补一份高保额的个人重疾险。
寿险：家里有责任的一定要买
要是你是家里的经济支柱，上有老下有小，一定要补一份寿险。团体险基本不含寿险，万一出事，家里的房贷、孩子的学费没人承担，会很麻烦。
团体险是公司给的福利，能提供基础保障，但别把它当成 “全部”。建议大家先弄清楚自己的团体险保什么、保额多少，再根据自己的情况补个人商业保险 —— 尤其是重疾险和寿险，越早买越划算，保费低还容易通过健康告知。
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