不少人挑重疾险时，先被 “单次赔 / 多次赔”“含不含身故” 绕晕，又纠结 “我还年轻，真有必要买吗？”—— 其实重疾险的类型没那么复杂，选对全看你的预算和需求；而买它的必要性，看完发病率和治疗费用就懂了，今天结合身边人的选择经验，把这些说透，帮你少走弯路。
一、重疾险有几种类型
按 “保障范围、缴费方式、身故责任” 分，每类都对应不同需求，看看你适合哪种：
1. 按保障范围：单次赔付 vs 多次赔付，看 “担心不担心复发”
单次赔付型重疾险：得了合同里的一种重疾，保险公司赔一次保额，合同就结束了。适合预算有限、第一次重疾后再买保险概率低的人。比如我刚工作的表妹，预算只有 5000 元 / 年，选了单次赔重疾险，保额 50 万，先把基础保障做足，以后有钱了再补充；缺点是如果重疾复发或得第二种重疾，就没保障了，适合暂时没能力买多次赔的年轻人。
多次赔付型重疾险：得了一次重疾赔完后，合同还在，以后再得其他约定重疾（有的会分 “组别”，同组重疾只赔一次），还能再赔。适合担心 “重疾复发” 或有家族病史的人。
2. 按缴费方式：趸交 vs 分期，看 “手里有没有闲钱”
趸交型（一次性交完）：比如买一份重疾险，一次性交 10 万，以后不用再交钱，保障到终身。适合手里有闲钱、怕以后忘了缴费的人，比如我退休的叔叔，怕年纪大了记不住分期，直接趸交；但缺点是前期压力大，10 万一次性拿出，对普通家庭不友好。
分期缴费型（年交 / 月交）：大多数人选这个，比如分 20 年交，每年交 6000 元，分摊到每个月才 500 元，压力小。我身边 80% 的人都选分期，比如 30 岁的朋友分 20 年交，交完才 40 岁，后续几十年都有保障；而且现在很多产品支持 “豁免”—— 如果缴费期间得了轻症 / 重疾，剩下的保费不用交，保障还在，很划算。
3. 按是否含身故：含身故 vs 不含身故，看 “想不想留兜底钱”
不含身故责任的重疾险：只保重疾，要是没得重疾就去世了，保险公司不赔钱，也不返保费。优点是保费便宜，适合预算紧、只想保 “重疾风险” 的年轻人。比如我 25 岁的同事，选了不含身故的单次赔重疾险，保额 50 万，每年才 4000 元，把省下来的钱拿去买医疗险，保障更全面；缺点是 “没出险就白交”，适合能接受 “消费型” 的人。
含身故责任的重疾险：得了重疾赔保额，要是没得重疾就去世了，也会赔保额给家人。适合在意 “不管怎样都能拿到钱” 的人，比如我 35 岁的表哥，上有老下有小，选了含身故的重疾险，觉得 “就算自己没用到，也能给家人留笔钱”；但保费比不含身故的贵 30% 左右，比如不含身故的每年 5000 元，含身故的可能要 6500 元，适合有家庭责任的人。
二、 为什么买重大疾病保险很有必要
1. 重疾发病率越来越高，不是 “老了才会得”
就说最常见的癌症，我国癌症死亡率世界第一，不到 20 年发病率涨了 69%，平均 4 个人去世，就有 1 个是因为癌症。而且现在重疾越来越 “年轻化”—— 中美联泰大都会的报告显示，重疾理赔里 30-49 岁的人占了 69.3%，相当于每 3 个理赔的人里，就有 2 个是中青年。我之前的同事，32 岁就查出甲状腺癌，幸好买了重疾险，赔了 50 万，没让刚有孩子的家庭陷入困境；要是没买，光治疗和康复就要 10 多万，还得停薪休养，压力更大。
2. 治疗费用太高，普通家庭扛不住
重疾不是 “感冒发烧”，就拿理赔最多的恶性肿瘤来说，治疗费用最少 12 万，多的要 50 万（比如肺癌靶向治疗、白血病骨髓移植）。对普通家庭来说，存 12-50 万要多久？可能要 5-10 年，真得了重疾，总不能卖车、卖房凑钱吧？我邻居家孩子得了白血病，治疗花了 40 万，幸好之前买了 50 万重疾险，一次性拿到钱，不用到处借钱；要是没买，可能就得放弃更好的治疗方案，重疾险的作用就是 “用一笔保费，撬动几十万保额，帮你扛住经济压力”。
3. 重疾后要休养，“收入损失” 比治疗费更隐形
很多人只算治疗费，却忘了 “得了重疾后，至少 1-2 年不能工作”—— 比如得了癌症，要化疗、康复，没法上班，没了工资，还要付房租、生活费。重疾险赔的钱，不光能付治疗费，还能补这几年的收入损失。我表姐得了乳腺癌后，用重疾险赔的 60 万，花了 20 万治疗，剩下的 40 万用来还房贷、养孩子，不用靠家人接济；要是没这笔钱，光 “没收入” 就能压垮家庭，这才是重疾险最关键的作用。
购买重疾险的核心不是 “选多复杂的类型”，而是 “尽早买、保额够”，毕竟谁也没法预料重疾会不会来，但至少能提前准备好 “对抗它的钱”，不让家庭因为一场病陷入困境。
更多保险问题，咨询专业老师快速解答
进入微信搜索微信号：bx33358(点击复制微信号)
推荐阅读：
专业保险顾问
