跟身边人聊起保险，不少人都觉得这是近些年才有的新鲜事。可实际上，保险的诞生特别早，最早就是人们遇上灾难没辙了，琢磨出来的抱团扛风险的法子。从最开始简单的口头约定，到现在各种各样的保险产品，背后藏的全是跟咱们生活贴得很近的故事。
一、保险是怎么产生的
最早冒出来的是海上保险。远在公元前，地中海就成了商人跑货的重要航线，可那时候的船没现在结实，遇上大风大浪就容易出事儿。一旦船要沉了，为了减轻重量保住剩下的东西，船员们只能忍痛把一部分货物扔海里。可这些货物要是让单个商人自己扛，很可能直接把他逼破产。于是大家慢慢形成了个规矩：扔货亏的钱，所有一起跑这条线的商人凑钱分摊。就这么着，一种 “你帮我、我帮你” 的约定固定下来，这就是海上保险最原始的样子。
之后慢慢有了火灾保险，这事儿还得从伦敦一场大火说起。那时候伦敦的房子大多是木头搭的，屋顶还铺着干草，一点火星子就能烧起来。1666 年 9 月，一场大火在伦敦烧了整整 5 天，大街小巷全成了火海，最后 20 多万人没了家，家里的东西也全烧没了。
看着满城人蹲在废墟上哭，有个做贸易的商人琢磨出个办法 —— 既然火灾没法完全防住，不如大家凑钱一起扛风险。他跟居民们说：“咱们每人出点钱，凑个基金。谁家以后再着火，就从基金里拿钱帮他修房子、买东西；要是没出事，这笔钱就留着应付下次风险。” 居民们一听，觉得这办法靠谱，纷纷掏钱参与，火灾保险也就这么诞生了。
再往后，人身保险也慢慢出现了，不过它的早期形式有点特殊。15 世纪后期，哥伦布发现了美洲新大陆，欧洲的奴隶贩子们就开始往美洲运非洲黑奴，想靠这个赚大钱。可那时候的船又小又挤，海上条件差得要命，差不多每运三个人，就有一个黑奴死在半路上。这么大的损失，奴隶贩子们实在扛不起。
于是他们就打了个歪主意：把黑奴当成 “货物” 去投保，要是黑奴死了，就能从保险公司拿补偿。可后来出了个奇怪的事儿 —— 船要是遇上风浪出意外，保险公司只赔黑奴的损失，却不管船上的船员。船员们常年在海上玩命，出事了家人却拿不到一分钱补偿，家属们心里别提多委屈了，到处找保险公司说理。就这么闹了一阵，船员们也开始为自己投保，当然，船员的投保钱比黑奴多不少，一旦出意外，家里人就能拿到一笔钱，这就是人身保险最早的样子。
二、保险的意义与功用是什么
咱们活一辈子，谁也躲不开两种糟心的事儿 —— 意外和疾病。这俩事儿可轻可重，轻的话，花个几百几千块就能解决；可要是严重了，比如得了癌症、心脏病这种大病，治疗费少则十万，多则上百万。对普通人家来说，一下子掏这么多钱，简直比登天还难。不少没买保险的人，最后实在没办法，只能眼睁睁放弃治疗。可要是买了保险，情况就完全不一样了：意外或者疾病带来的经济压力，能直接转给保险公司，治病的钱由他们来出，“没钱治病” 的悲剧也就不会落到自己头上。
而且啊，意外或者疾病不只是折腾自己一个人，对整个家的打击都特别大。尤其是家里挣钱最多的人，要是出了事儿，家里的收入来源一下就断了 —— 不光要凑高额的治疗费，房贷、车贷还得按月还，爸妈要赡养，孩子要吃饭上学，整个家很容易就垮了。
可要是有了保险，就算自己真出了大意外，保险也能及时顶上来，像一把保护伞似的，保住家里原来的生活，不让风险把日子彻底搅乱。所以说，保险从来不是 “花冤枉钱”，而是对自己、对家人的一份实在责任，能让咱们在不知道的风险面前，多一份踏实的底气。
保险最早是地中海商人分摊海难损失的海上保险，后来伦敦大火后有商人牵头搞了火灾保险，15 世纪后期因黑奴运输损失大，奴隶贩子给黑奴投保，之后船员家属不平，才有了早期人身保险，1983 年伯纳德医生推动出了重疾险。
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