增额终身寿险，近年来已成为财富管理与传承的“明星工具”。但它绝非简单的“买入”动作，如何科学地投保，直接关系到您未来几十年的利益实现。一份成功的投保，始于对产品精髓的把握、对自身需求的洞察，以及一份清晰的规划路线图。本文不仅将拆解投保的全流程，更将通过真实案例，带您看懂如何让它为您所用。
增额终身寿险怎么投保
三步锁定投保需求
1、明确资金用途与时间
教育金：0岁宝宝投保，需覆盖18-24岁大学阶段支出，建议选择10年缴费期，确保现金价值在18岁时超过已交保费。例如张女士为满月儿子投保，年交5万、10年交，18岁时保证现金价值达58.1万，加上分红可超70万，足够支撑每年10万的教育开销。
养老金：40岁规划退休，需关注60岁后的现金价值增长。王先生一次性交30万，60岁时保证现金价值40多万，80岁达58.6万，若结合分红总收益可达101.1万，可每年提取数万作为养老补充。
财富传承：通过指定受益人实现资产定向转移，避免继承纠纷。例如父亲以15岁孩子为被保险人，年交20万、5年交，孩子30岁后可每年领取5万作为父亲养老金，身故后剩余保额继续传承给下一代。
2、评估缴费能力
短期大额资金：选择趸交（一次性交清），现金价值回正更快。某产品趸交100万，第4年现金价值即可超过保费，第20年退保可拿回159万，年化单利3%。
长期稳定收入：5-10年缴费更适合，如年交5万、10年交，总保费50万，通过时间复利积累更高收益。需注意：缴费期越长，现金价值回正越慢（10年交可能前9年现金价值低于保费）。
3、确认健康与年龄
保险健康告知较宽松，但高血压、糖尿病等慢性疾病可能影响核保，部分产品支持智能核保，无需体检即可快速通过。
被保险人年龄越小，保费杠杆越高。0岁宝宝投保，长期收益远超成年人，如上述张女士案例中，孩子60岁时保证现金价值可达133.2万
产品筛选四要素
1、现金价值与IRR是核心
现金价值表：直接决定收益，需对比同一缴费期下各产品的现金价值。例如30岁女性年交5万、5年交，优质产品60岁时现金价值约143万。
IRR计算：用Excel公式 =IRR(现金流) 计算实际收益率，长期IRR接近3%为优秀（预定利率上限）。注意：宣传中的“3.5%”多为保额增长率，与现金价值增速不同。
2、减保规则决定灵活性
宽松型：每年减保不超过合同生效时基本保额的20%（如某产品趸交100万，每年可减保20%，5年减完）。
严格型：减保后剩余保额不得低于某比例，或每年减保金额不超过已交保费的20%。优先选择无次数限制、减保比例宽松的产品。
3、附加功能增强实用性
保单贷款：可贷现金价值的80%，利率约4.5%-5.5%，应急时不影响保单增值。
减额交清：若后续无力缴费，可用现金价值抵扣保费，保额相应降低，但保障继续有效。
分红型：部分产品提供分红（非保证），长期可能提升收益，如王先生案例中分红后总收益可达101.1万。
4、保险公司安全性
查看偿付能力充足率（需>150%）、风险评级（A类优先），避免选择濒临破产的小公司。可通过银保监会官网或“保险万事通”公众号查询公司资质。
增额终身寿险的核心价值在于“安全+灵活+长期复利”，适合规划10年以上的确定性支出。投保前务必打印现金价值表，用IRR计算器验证收益，确保产品与需求匹配。
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