又到车险续保季，面对销售的电话和繁杂的报价，你是不是总怕买贵、买错、保障有漏洞？别再费劲对比了！记住下面这3句核心口诀，就能轻松避开绝大多数坑，用最短时间、最省心的方式，配齐一份高性价比的保障。
车险续保抄作业！3句话避坑
三必买保底线，两附加补漏洞，三不买省大钱。
第一句：三必买保底线——交强险+300万三者险+车损险
这三个险种构成车险"承重墙"，缺一不可。
交强险是法律强制要求，不买上路将被罚款2倍保费并扣车。但它保额极低：死亡伤残最高赔18万，医疗费1.8万，财产损失仅2000元——撞到豪车或造成严重人伤，这点额度连修车费零头都不够。
第三者责任险是真正的"保命符"，建议300万保额起步，一线城市直接选500万。上海曾有车主因三者险只买100万，撞到劳斯莱斯维修费128万，自掏28万差价；而300万保额比200万仅多花120元/年，却能覆盖99.9%的事故风险。
车损险现在是"全家桶"设计，已包含盗抢险、玻璃险、涉水险、自燃险等，性价比极高。除非你开的是价值几千元的"战损级"老车，否则必须买——郑州暴雨中，没买车损险的车主只能自费5-8万修车，而投保者全额获赔。
第二句：两附加补漏洞——医保外医疗+驾乘意外险
花小钱解决大问题，这两个附加险堪称"神仙配置"。
医保外医疗费用责任险是三者险的黄金补丁。人伤事故中，进口药、钢板等医保外费用占比高达40%-60%，没有这个险就得自掏腰包。深圳车主王先生曾因伤者使用进口支架，额外支付3.2万元，而这个险一年仅需50-80元。
驾乘人员意外险（座位险）建议每座保额2-5万。如果你常载家人朋友，或自身没有高额意外险，这个险能覆盖医疗费和身故补偿。30万保额一年约200元，比单独买意外险更划算。
第三句：三不买省大钱——划痕险+增值服务+节假日翻倍险
这三个险种99%的人都是白花钱。
划痕险是典型"赔小钱亏大钱"。小划痕维修仅需200-300元，报险后次年保费可能上涨500-800元，反而得不偿失。建议攒着划痕年底一起处理，或用保险公司送的免费喷漆服务（多数车损险附赠1-2次）。
增值服务特约条款（如道路救援、指定修理厂）纯属多余。车损险本身已包含免费道路救援，信用卡、车企会员也常有赠送；而指定修理厂险会让保费贵20%，实际。
法定节假日限额翻倍险完全没必要。如果你已买300万三者险，翻倍到600万的概率微乎其微——2024年全国三者险理赔案中，超过300万的仅占0.03%，花50元买这个险，不如把三者险从200万提到300万。
车险的本质是转移风险，而非买个心安。按"三买三不买"原则配置，既能用最少的钱筑牢防线，又能避免为智商税险种买单。
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