家财险，可能是最容易“买错”的保险之一。很多人直到申请理赔时才发现，自己以为的“全赔”和保险公司合同里的“部分赔”完全是两回事。一场暴雨、一次水管爆裂，带来的不仅是财产损失，还有与预期不符的理赔落差。为了避免这种困境，在投保前，您一定要擦亮眼睛，盯紧以下几个最关键的点。
怕家财险买错？买前一定要注意这几点
先确认房屋“能不能保”：3类房子直接拒保
1、产权与用途限制
小产权房/农村自建房：90%家财险明确拒保，如平安家财险要求“合法产权商品房”，农村自建房因无法提供房产证被排除在外。
商住房/出租屋：需选专用产品，普通家财险不保商用损失。例如房东应选房东出租无忧，可保租客意外和租金损失。
2、建筑结构门槛
木结构/超30年房龄：仅接受钢混或砖混结构，房龄超30年可能被拒保或保费上浮。例如天安千万房屋险明确排除木结构房屋。
3、地区限制
地震高发区：四川、西藏等地区无法购买天安千万房屋险（唯一保地震海啸的产品）；华安满堂福则拒保云南、黑龙江等地的地震责任
保障范围：必看4个“保与不保”
1、房屋主体：别漏附属设施
必保内容：墙体、屋顶等主体结构，以及固定安装的水暖、供电设备（如暖气片、燃气灶）。
常见陷阱：部分产品将“车库”列为附加险，需额外付费（如安达易家安心计划基础版不保车库）。
2、室内财产：3类物品不赔
免责清单：古玩字画、珠宝首饰（无法定价，需专项保险）；日用消耗品（化妆品、食品）、宠物及植物；未备案的盗抢损失（需提供公安报案回执）。
理赔关键：保留家电、家具的购物发票，否则按折旧价赔付（如5000元冰箱用3年，可能仅赔2000元）。
3、附加责任：水管爆裂和第三方责任最实用
水管爆裂：北方冬季高发，众安幸福之家包含此项，但主险免赔额高达1万元（赔50万需自付5万）。
第三方责任：花盆坠楼砸伤行人、漏水淹楼下等，安达易家安心计划保额20万，年保费仅430元。
4、天灾保障：地震海啸单独看
90%产品拒保：如平安家财险、众安幸福之家明确免责地震海啸；
唯一例外：天安千万房屋险保地震但仅限非高发区，99元可获500万保额
3个反常识投保技巧
1、保额不用“买足房价”
家财险采用“第一危险赔偿方式”，即损失多少赔多少（不超保额）。例如房屋价值500万，投保200万保额，若火灾损失100万，保险公司全额赔付100万。建议按“装修+家具+家电”总价值的70%投保，节省保费。
2、免赔额比保费更重要
主险免赔额：众安幸福之家主险免赔1万或损失10%（以高者为准），50万损失需自付5万；
附加险免赔：盗抢责任通常免赔200元，优先选“绝对免赔额”而非“相对免赔额”。
3、组合投保覆盖漏洞
方案1：天安千万房屋险（99元保500万地震火灾）+ 平安家财无忧（20元保水管爆裂），年成本119元覆盖天灾人祸；
方案2：房东选房东出租无忧（150元保200万）+ 附加“租客责任险”，避免租客损坏家具纠纷
家财险的核心是“用几百元转移百万风险”，但90%理赔纠纷源于投保时忽略房屋性质和免责条款。若你住在地震高发区或房屋为出租用，现在就可以用“产权+用途+地区”三个维度筛选产品。
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