在利率下行与市场波动的双重考验下，‘锁定长期利率、兼顾安全与增长’的增额终身寿险，成为了众多家庭资产配置的‘压舱石’。面对市场上琳琅满目的产品，如何选择成为难题。本文将为您盘点当前市场上公认的前三名产品，助您做出最明智的决策。
增额终身寿险排名前三盘点
增额终身寿险的“前三排名”需分固收型与分红型两类，两者收益逻辑与风险特性截然不同。
固收型增额寿前三：收益确定，写入合同
核心筛选标准：现金价值增长率（IRR）、减保灵活性、投保门槛。这类产品适合风险厌恶型投资者，收益完全写入合同，不存在浮动风险。
1、如意尊泰来2026（信泰人寿）
收益能力：3年交、5年交、10年交现金价值增速全市场第一，30岁男性年交10万交5年，第30年IRR达2.49%，无限接近2.5%预定利率上限。
灵活性：支持“投保时基本保额20%”减保，5次即可取完现金价值，线上投保无区域限制，全国可投。
背景优势：国有控股企业（国资占比68%），股东包含世界500强物产中大集团，资金安全性与兑付能力极强。
2、昆仑健康岁享金生
收益能力：趸交（一次性交）收益最优，30岁女性趸交5万，第30年IRR达1.95%，单利2.61%，高于银行5年期定存利率（1.3%）。
独特优势：自带长期护理保险金，60岁后若失能（如无法穿衣、进食），可额外赔付现金价值，兼顾储蓄与护理保障。
门槛友好：最低1万起投，70岁高龄可投保，适合中老年群体配置养老金。
3、新华人寿E增福优享版
收益能力：大公司中收益最高，5年交第30年现金价值41.2万，仅比固收型榜首少1.06万，差距可忽略。
品牌与服务：国有控股上市公司（股东为中央汇金、中国宝武），可对接新华自建中高端养老社区，年交50万即可锁定入住资格。
灵活性：分期交最低2000元起投，减保规则与如意尊泰来2026一致，适合工薪族小额长期储备。
分红型增额寿前三：收益浮动，潜力更高
核心筛选标准：保底收益（合同载明）、预期收益（演示IRR）、保险公司投资能力（分红实现率、投资收益率）。这类产品适合能接受收益波动、追求长期复利3%+的投资者。
1、中意人寿一生中意(福享版)
收益潜力：30岁男性年交10万交5年，第30年预期现金价值23.79万（含分红），IRR达2.93%，单利4.6%，远超固收型产品。
公司实力：双世界500强股东（中石油+意大利忠利集团），近10年平均投资收益率7.8%，2024年分红实现率89%，历史51款分红险均实现100%+分红。
增值服务：可附加万能账户（现行结算利率4%），支持保险金信托，适合高净值人群财富传承。
2、陆家嘴国泰鸿利鑫享3.0
收益潜力：第30年预期IRR2.74%，单利4.17%，且附加万能账户结算利率3.3%（市场最高），资金二次增值效率突出。
投资能力：近10年平均投资收益率8.47%（行业第一），2018-2022年分红实现率140%，远超监管要求的70%。
灵活性：支持减保+保单贷款（贷现金价值80%，利率5%），资金周转灵活度优于同类分红型产品。
3、光大永明光明至尊2024
收益潜力：趸交预期收益第一，30岁男性趸交10万，第30年现金价值22.8万，IRR2.79%，央企背景中分红实现率最高（95%）。
背景与服务：光大集团旗下寿险公司，可对接“光大汇晨”养老社区，总保费100万即可享受长居优惠，适合养老规划需求者。
安全性：风险评级AAA，综合偿付能力222%，远超监管要求（100%），兑付能力无忧。
增额终身寿险本质是“长期储蓄工具”，没有绝对的“最好产品”，只有最匹配需求的选择。若你更看重“确定的安全感”，固收型的如意尊泰来2026是稳妥之选；若愿用短期波动换取长期高收益，一生中意(福享版)的双500强股东背景与历史分红表现值得信赖。
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