体检报告上的‘结节’、‘血脂异常’字样，是不是成了您为家人配置保险时最大的心结？担心被拒保、被除外，甚至不敢申请？请先稳住，身体有状况，绝不意味着与保障无缘。 这更像是一场‘信息战’，而这份指南，就是为您指路的明灯。
如何带病买保险
带病投保并非“不可能任务”，关键要掌握“分级突破法”——先根据疾病类型和严重程度匹配产品，再通过智能核保、多公司投保等策略提高成功率。以常见的结节和三高为例，2025年最新产品核保规则已形成清晰路径：
结节类：抓住“分级”和“术后”两大突破口
1、甲状腺结节（TI-RADS分级是核心）
1-2级未手术：可正常承保，如超级玛丽13号要求无0级或3级病史即可标体投保。
3级未手术：健康福·终身重疾(升级版)仅除外轻度甲癌，重度甲癌仍可保，但保额最高30万。
4级及以上：大力水手和哪吒1号支持人工核保除外承保，这是目前市场为数不多的选择。
术后良性：只要近半年B超无异常，星相守可标体承保医疗险，无需除外甲状腺责任。
2、乳腺结节（BI-RADS分级决定宽松度）
1-2级未手术：达尔文11号和完美人生7号智能核保通过率高，需半年内超声无钙化、边界清晰等描述。
3级未手术：健康福·终身重疾(升级版)要求近1年超声无模糊、钙化，有机会标体承保。
4级术后良性：好医保旗舰版可除外乳腺良性肿瘤责任，但乳腺癌仍正常保障。
3、肺结节（直径和数量是关键）
单发≤6mm：超级玛丽13号和大力水手智能核保可直接标体，无需人工审核。
多发≤8mm：哪吒1号人工核保通过率高，需提供近3个月CT报告证明结节无增长。
术后炎性结节：蓝医保(好医好药版)对术后病理良性且无复发的情况，可标体承保医疗险。
三高类：“指标控制”和“并发症排除”是核心
1、高血压（按分级对应不同产品）
1级（收缩压＜160mmHg）：凡尔赛plus要求无糖尿病、心电图异常，且仅用一种降压药，收缩压≤145mmHg可标体。
2级（160≤收缩压＜180mmHg）：医享无忧长期医疗加费20%-30%承保，需提供近半年血压监测记录。
3级及以上：优先选择防癌险，如昆仑康爱保健康告知仅询问癌症相关，高血压不影响投保。
2、高血糖（区分糖尿病前期和确诊）
空腹血糖＜7.0mmol/L：好医保长期医疗可标体承保，无需告知糖耐量异常。
确诊糖尿病：仅平安e生保慢病版支持投保，年交保费约3000元，保额200万，需提供近3个月糖化血红蛋白报告。
3、高血脂（总胆固醇和甘油三酯双指标）
总胆固醇＜7mmol/L且甘油三酯＜5.4mmol/L：达尔文6号智能核保直接通过，无需人工审核。
指标超标但无并发症：吉瑞保可加费15%-20%承保，需提供半年内血脂四项报告。
不同的身体状况，带病投保可以选择的产品都不同，大家可以通过上方的介绍，找到适合自己的产品。注意，一定不要隐瞒告知，如甲状腺结节谎称“已消失”，即使过2年不可抗辩期，理赔时仍会被拒。
更多保险问题，咨询专业老师快速解答
进入微信搜索微信号：bx33358(点击复制微信号)
推荐阅读：
专业保险顾问
