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医生说我没问题,凭啥保险公司要拒保?

如今谁身边没有几个卖保险的,由于天天被追着买,让不少朋友觉得:买保险不着急,只要我想买,就有一大堆人来求着我。然而,事实并没有那么简单。从你投保的那一刻起,权利开始反转,保险公司会问你一大堆问题。像甲状腺结节​这些 “无关紧要” 的小事,保险公司都会仔细审核,甚至 “一不高兴” 就拒保了……今天,我们就来聊聊:买保险被 “歧视” 了,怎么办?

  如今谁身边没有几个卖保险的,由于天天被追着买,让不少朋友觉得:买保险不着急,只要我想买,就有一大堆人来求着我。然而,事实并没有那么简单。从你投保的那一刻起,权利开始反转,保险公司会问你一大堆问题。像甲状腺结节这些 “无关紧要” 的小事,保险公司都会仔细审核,甚至 “一不高兴” 就拒保了……今天,我们就来聊聊:买保险被 “歧视” 了,怎么办?

凭啥保险公司要拒保

  一、医生说没事,为啥保险为难你?

  有人调侃说,现在的年轻人,熬最深的夜、脱最多的发,工作压力大,身体多多少少有些小毛病。

  一些医生认为不用治疗的小问题,往往被保险公司 “小题大作”。比如:

  医生说,你颈部左侧有个甲状腺结节,不过很小,定期复查就好了。

  保险公司却说,甲状腺结节有可能恶化成甲状腺癌,要交资料审核。

  简单来说,医生关心现在要不要治疗,而保险公司关心未来会不会出事。

  保险公司把风险当作 “生意”,如果我们一生平安,它就赚了保费;如果我们有什么三长两短,它一赔得好几十万,所以自然要好好审核。

  这个审核的过程也叫 “核保”,一般有几种结果:

凭啥保险公司要拒保

直接说结论:

  标准体最理想:也就是正常承保,不出一点幺蛾子。

  次标准体要考虑:加费就是多交点钱,该保的都会保;除外往往会把你最想保的风险排除在外,让人很纠结。

  延期还有机会:有些疾病风险还不明确,可能要观察,或者进一步检查。

  拒保是最坏的结果:想买保险,保险公司却不卖给我们。

  由此可见,买保险并没有想象中那么容易。很多时候,我们不是在买保险,而是在申请保险。

  二、被保险 “歧视”,我该怎么办?

  身体健康的人买保险非常轻松,一手交钱一手交货;而对于身体异常的人,常常遇到 “差别待遇”。

  下面举几个常见例子,说不定你也遇到过:

  案例 1:乙肝大三阳被加费

  罗先生体检出乙肝大三阳,幸好肝功能还正常,医生建议定期复查。

  而保险公司对乙肝大三阳需要加费。同样的重疾险,别人的保费是每年 7000 块, 罗先生需要交 9000 块……

  加费承保,只是保费变贵,但保障不会短斤缺两。

  很多朋友会因为被加费,而犹豫要不要买,担心加多少全凭保险公司一张嘴。

  实际上,加费幅度根据大三阳患者得重疾的概率计算,保险公司无法狮子开大口。

  不少业务员说:“被加费,也是一种幸福”,其实是有一定道理的。

  从长远看,加费说明你的身体出现了不可忽视的风险,如果现在不买,等后期情况加重,可能更难买了。

  所以,如果预算允许的话,建议大家买!毕竟保障才是第一位。

  案例2:乳腺结节被除外

  张女士的超声检查显示有乳腺结节(BI-RADS 3 级),但体积较小,医生说定期复查即可,不用治疗。

  由于无法判断结节是良性还是恶性,保险公司对张女士的重疾险做了除外承保,将来得乳腺癌是不赔的。

  除外承保,就是保费不变,只是把某些特定的保障剔除不保。

  遇到这种情况,大家可以多投几家保险公司,尝试下有没有更好的核保结果。

  要是找不到更好的,那么建议你接受现实。虽然少保了一种疾病,但能保的还有很多,至少比买不了要好。

  案例3:卵圆孔未闭被延期

  黄女士想给刚出生的儿子买保险,可是宝宝的检查报告写着 “卵圆孔未闭”。

  这是一种很常见的新生儿异常,大多数保险公司会延期承保。

  延期承保 = 当下不让买,未来还是有机会买的。如果孩子 6 个月复查,发现卵圆孔闭合了,一般能顺利投保。

  类似的还有 “尿潜血”,如果无法查清潜血的原因,很可能被延期。如果查出是女性经期导致,或者只是轻微的肾结石,还是可以买保险的。

  三、被拒保,就不能买保险了?

  告白怕被拒绝,找工作怕被拒收,买保险最怕被拒保。的确,不少身体异常的朋友会担忧:被拒保了,该怎么办?以后还能买保险吗?

  其实我们不需要太焦虑,不同情况有相应的解决办法。

  1、东家不投,投西家

  不同的保险公司,核保标准并非完全一致。

  比如身体异常的小林,同时投保多家公司的重疾险,可能出现被 A 公司拒保,被 B 公司加费 ,被 C 公司除外的情况。

凭啥保险公司要拒保

  可见,不同公司对疾病核保的宽松程度存在差异。像弘康人寿对乙肝的核保较宽松,信泰人寿则对结节的核保较宽松。

  所以说,我们没必要执着于一家保险公司,被这家拒保了,可以尝试投保其他家。

  2、先保能保的

  有的朋友由于疾病风险过高,买重疾险、百万医疗险往往被保险公司拒之门外。

  这个时候可以退而求其次,考虑健康告知更宽松的产品,比如防癌险、防癌医疗险。

  虽然防癌险和防癌医疗险只保癌症,但癌症是发病率最高的重疾,先把这个风险堵住,也能让人安心不少。

  其次,当被一个险种拒保时,还可以买其他的险种。比如:乙肝患者,虽然很难买重疾险,但意外险、寿险是可以正常投保的。

  3、好转后再买

  比如说,小赵因太胖被拒保了,随后努力健身减肥,一年之后体重恢复正常,此时再去投保,保险公司通常会给过。

  因此,先把身体调理好,再去投保就很容易通过。

  当然,对于癌症、心脏病、脑中风等疾病,由于复发概率较高,即便治愈了,成功投保的概率也很低。

  四、如何快速带病投保?

  如果自己身体有一些小毛病,担心买保险被拒保,那该怎么办?

  最好的方法是通过 “智能核保”,先来一次事前演习。

  如果智能核保没有你的疾病,还可以尝试 人工核保,不过要多交点病历资料,相对麻烦一点。

  五、写在最后

  很多人对买保险这件事,一拖再拖,甚至不了了之。

  或许真的有人能一辈子无病无灾,但我不愿去冒这个险。因为我的健康、亲情、家庭都输不起,相信很多人跟我有同样的想法。

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