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医疗险购买指南:如何购买一款适合自己的百万医疗

什么是百万医疗:通俗来讲就是医疗费用支出可以报销百万以上的就叫做百万医疗,它是报销性质的,即你花多少钱你把票据给我,我按约定比例给你报销,报销额度不会超过你的总花费。

百万医疗有哪些优势

保费低,保额高;以30岁为例花300左右可以买到100万的保额

保障全:无论生病还是意外住院,都可以;百万医疗报销的用药范围广、治疗手段全、疾病保障多,管你什么进口药自费药、化疗费、靶向治疗,只要是合理且必要的医疗费用,超过免赔额就能够报销。

百万医疗有哪些不足

免赔额:这种百万医疗便宜的最主要原因是有个一万的免赔额即一万以内的费用自己承担,只报销一万以上的部分;国家卫健委发布《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》显示2018年我国人均住院费用为9291.9元,一万免赔额其实可以帮保险公司避免大部分的损失了。

所以保费会便宜,但其实不足之处也正是优势所在,因为有一万免赔所以保费便宜,一旦罹患重疾的话比如癌症或者烧烫伤这类,绝对不是万八千块就能解决的,这个时候百万医疗就充分发挥了它的杠杆作用即小钱大保障,所以我们用几百块就能解决了大额医疗风险的支出,非常值得。

平安健康最好,就当是理赔给他人了,毕竟现在看个病号也要好几百块,另外如果是小问题一万以内费用对于每个家庭来说都不会致命,这部分风险是可以自留的,千万不要觉得如果花个几千块希望保险都能报了,那种是小病住院医疗,住院医疗可以把一万以内的报销了,但是价格反而不便宜(当然可以配置全的),那点钱哪怕自己全花了,也不会影响我们的生活,而我们应该先把无力承担或者有能力承担但会对我家庭经济情况造成严重影响的医疗风险用百万医疗来转嫁这是很关键的。

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续保:医疗险是消费性质的,一般都是交一年保一年,所以能否一直续保就尤为关键了,可惜短期健康保险是不含有保证续保条款的。这个是银保监会的规定,所以号称可以保证续保到99岁或者终身的百万医疗绝对的是宣传误导,注意“连续投保”不等同保证续保。也就是说产品可以续保到99岁或者终身,前提是产品还在卖,如果我停售了也就不能买了,或者我可以卖但是保费会涨了很多,那你是买还是不买?目前能够保证可以连续购买的最多的是6年,绝对没有终身保证续保的。

报销范围:是二级及以上的公立医院,也就是县级及以上的公立医院普通部,在社区卫生院以及私立医院包括公立医院的特需部和国际部都是不包含的。

百万医疗必须要注意的地方

我们买保险的目的就是为了在发生风险的时候能够获得理赔,所以我们说向赔而保,所有的理赔记住只认合同里面的条款,保险就是一份受法律保障的合同,不认公司也不认是谁卖给你的,理赔的时候就按合同列明的来理赔,所以在买的时候不要听代理人说怎么怎么好(每家公司都有很多代理人真的是极力说自己的好,这种好很多都是夸大了的真的敢说,比如我们是第一家卖百万医疗的,别人都是效仿啊等等很难客观去说),所以一定要注意里面的条款才是王道。

注意事项一、

续保条款:我们说没有保证终身续保的产品,但是可以一年一续保,续保也是有条件的,有的续保的时候不需要从新审核,有的产品续保时需要审核,审核什么?比如健康告知,如果之前发生过理赔了,身体条件达不到要求,这个时候如果需要重新审核,那就非常有可能不允许你续保,这样问题就大了,很可能因为身体原因以后就所有的保险都买不了了。所以一定要注意这块的条款。后面再列举产品的时候会有具体说明。

注意事项二:

保障范围:百万医疗普通的门诊是不包含在内的,但是特殊门诊比如肾透析,放化疗,住院前后门急诊费用是包含的,然后医院的话一般是二级及以上的公立医院的普通部,理赔天数有的是180天有的是一年;满期后如果还在治疗一般是可以延长30天左右的。

简单总结一下百万医疗的注意点

  1、有一万的免赔额(保险公司不报销的)

  2、一般都是30天等待期(等待期内发生疾病是不理赔的)

  3、二级及以上的公立医院的普通部(之外的是不在理赔范围的)

  4、社保报销之后再报医疗险,直接用百万医疗一般按60%赔(住院一定要用社保卡挂号)

  5、健康告知非常严格(遗传性和既往症是不在保障范围的)

  6、一定要注意续保条款(不会因被保人发生理赔,或者身体健康方面发生改变而拒绝续保)


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作者: wuyao

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