我们都清楚重疾险是保障重疾的，但对于重疾险必须涵盖哪几种重疾，却不是很清楚。那今天我就来跟大家详细说说，帮助大家更好的了解重疾险，更好的购买重疾险。
重疾险必须涵盖哪几种重疾
重疾险并非“保所有大病”，2025年银保监会明确规定所有重疾险必须包含28种统一定义的核心重疾，覆盖了95%以上的理赔案例。其中6种为“必保基础款”，其余22种为“行业标准款”。
6种必保重疾：理赔占比超80%
这6种疾病是所有重疾险的“标配”，定义和理赔标准全国统一，保险公司无权修改。
1、恶性肿瘤——重度
保什么：肝癌、肺癌等恶性细胞扩散疾病，需病理报告确诊。
不保什么：原位癌（如乳腺导管原位癌）、甲状腺癌I期（TNM分期T1N0M0）等早期癌症完全不赔。
理赔实例：王女士确诊乳腺癌II期，病理报告显示浸润性导管癌，符合赔付条件；而张女士的甲状腺乳头状癌I期，因属于“轻度恶性肿瘤”被拒赔。
2、急性心肌梗死
三大指标：必须同时满足急性胸痛等症状、心电图异常、心肌酶/肌钙蛋白升高，缺一不可。
注意：仅靠“心脏不舒服”的诊断无法理赔，需完整医疗记录。
3、严重脑中风后遗症
时间门槛：确诊后必须等180天，且仍遗留肢体瘫痪、语言能力丧失等永久性障碍才能赔。
陷阱：若患者180天内恢复，则无法获得赔付。
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术
覆盖范围：心、肝、肺、肾等器官移植，以及骨髓移植。
关键点：必须是“异体移植”，自体干细胞移植不赔。
5、冠状动脉搭桥术
手术要求：必须开胸，支架介入、球囊扩张等微创手术完全不赔。
数据对比：2024年全国搭桥手术仅占冠心病治疗的12%，多数患者因做支架无法获赔。
6、终末期肾病（尿毒症期）
两种路径：规律透析满90天，或实施肾脏移植手术。
实例：李先生透析89天时去世，因未满足90天条件，家属无法获得理赔。
其他22种统一定义重疾：三类赔付条件
剩余22种重疾同样采用行业标准定义，但赔付门槛差异显著，可分为三类：
1、确诊即赔型（无需治疗）
多个肢体缺失：需完全断离（如手臂从肩部断离）。
严重Ⅲ度烧伤：全身烧伤面积≥20%，或Ⅲ度烧伤≥10%（约3个手掌大小）。
2、手术触发型（必须实施指定手术）
心脏瓣膜手术：仅保开胸手术，微创瓣膜置换不赔。
主动脉手术：需开胸或开腹，支架手术（如主动脉夹层放支架）不在保障范围。
3、状态达标型（需持续特定状态）
深度昏迷：使用呼吸机≥96小时，且格拉斯哥评分≤5分（意识完全丧失）。
瘫痪：两肢或以上完全丧失机能，如车祸导致双腿无法活动。
严重阿尔茨海默病：需达到“无法自主进食、穿衣”等生活能力完全丧失状态。
28种统一定义重疾是基础，但具体赔付条件、轻症覆盖范围、既往症认定才是决定理赔成败的关键。另外需要注意“轻症/中症”不在强制范围内，“疾病名称相同≠赔付条件相同”。
更多保险问题，咨询专业老师快速解答
进入微信搜索微信号：bx33358(点击复制微信号)
推荐阅读：
专业保险顾问
