对非标体人群，购买保险不是一件简单的事，需要经过多重选择，才能买到合适的保险。那今天本文将跟大家说说非标题如何选择到合适的保险，如果你也是带病投保可以接着往下看。
2025非标体保险选购指南
重疾险：按体况选对“宽松型”产品
1、结节人群：优先“分级友好型”
甲状腺/乳腺结节1-3级：选人保i无忧3.0，健康告知仅3条，不问未分级结节，1-3级可直接标体承保，适合追求大公司品牌的用户。
肺结节≤6mm：超级玛丽13号 支持未手术直接标体，6-10mm可人工核保；若为磨玻璃结节≤5mm，凡尔赛PLUS 无需复查即可投保[1]。
结节4级（≤15mm）：复星联合医联有盟（瑞星保） 是唯一支持甲状腺/乳腺结节4级标体的产品，但需在2025年8月31日前投保，9月后健康告知将收紧。
2、乙肝/肝病：“大三阳可投”产品崛起
乙肝病毒携带/小三阳：达尔文9号人工核保通过率高，无肝纤维化可标体；超级玛丽13号 肝功能正常者直接标体，60岁前重疾额外赔80%保额。
大三阳（肝功能正常）：凡尔赛PLUS 是目前唯一支持大三阳标体的重疾险，附加重疾先赔服务，适合需快速理赔通道者。
3、癌症术后/慢病：“时间门槛型”产品
甲状腺癌/原位癌术后：凡尔赛PLUS 术后无需复查即可投保；医联有盟 要求癌症确诊超5年且无治疗记录，可正常投保。
高血压（收缩压＜180mmHg）：医联有盟 健康告知仅排除三级以上高血压，搭配赠送的智能手表监测血压，符合健康管理要求可维持保额
医疗险：突破健康告知的“带病投保”方案
1、百万医疗险：免健告与保证续保兼顾
结节/三高/糖尿病：众民保普惠百万医疗险 仅将癌症、肝肾衰竭等5类严重疾病列为除外责任，其他慢性病可正常赔付，家庭投保享8折优惠。
高龄/严重非标体：平安e生保（易保版） 计划二仅1条健康告知，80岁可投，覆盖高血压、糖尿病及部分肿瘤术后，质子重离子治疗额度400万。
2、中高端医疗险：特需部与既往症友好型
需特需/国际部资源：平安一生安心易保2.0 无职业限制，重疾确诊后可报销特需部费用，含2万基因检测额度且不限制供应商，适合追求医疗品质者。
免健康告知+高性价比：众民保中高端 不限职业，家庭5人投保享8折，重疾住院0免赔，外购药覆盖广，但普通疾病仅限公立医院普通部
核保与投保策略：3个关键技巧
1、利用“智能核保+预核保”避免拒保记录
线上产品优先通过智能核保（如达尔文9号 的乙肝大三阳核保），即时出结果且不留下记录；复杂体况（如肺结节6-10mm）可联系经纪人做预核保，同时投递3-5家。
2、健康告知“有限告知”，不问不答
例如医联有盟 健康告知仅4条，不问1年内血常规/尿常规异常、2年以上住院史，精神类疾病、乙肝等未提及体况可直接投保。
关键：体检异常若未被医生建议进一步检查（如肿瘤标志物、MRI等），无需主动告知。
3、搭配“健康管理型”产品，降低理赔纠纷
医联有盟要求前4年上传体检报告（可用赠送的医疗金报销费用），否则保额每年递减10%。这种“强制健康管理”虽有约束，但瑞金医院提供终身健康指导，反而降低未来理赔争议。
非标体投保的核心是“先争取、再优化”——即使无法标体承保，加费或除外也远胜于裸奔。2025年市场已形成“分级核保+带病体专属产品”的成熟体系，关键在于根据体况精准匹配。
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