听我一句劝，家庭保险千万别搞复杂了！你根本不需要每年花上万块。只要配齐下面这这些保险，人均1000多块，就能覆盖住一个家庭90%以上的核心风险。这条笔记帮你彻底拆解，怎么用最少的钱，办最踏实的事。
家庭保险别乱买，买这几种就购买了
家庭顶梁柱（夫妻）：用60%预算筑牢“收入防火墙”
作为家庭经济支柱，需优先配置重疾险+百万医疗险+意外险+定期寿险四大险种，保额要覆盖3-5年家庭开支+负债（如房贷）。
1、重疾险：用“定期高保额”替代“终身低保额”
选择超级玛丽15号（30万保额，保至70岁，30年交），年保费约2500元/人。这款产品对结节人群友好——若投保前有肺结节、乳腺结节，术后1年确诊相关癌症可额外赔5万；自带癌症拓展金，先患轻症癌症再确诊重症可多赔25万，相当于50万保额最终赔75万，能覆盖治疗期收入损失。
2、百万医疗险：200元解决大额医疗费
金医保3号保证续保20年，30岁年保费约240元/人。1万免赔额无理赔可逐年递减至7000元，住院、手术、外购药（含3种CAR-T疗法）全报销，还支持住院垫付，避免“没钱治病”的困境。
3、意外险：288元保100万身故+猝死责任
大护甲7号旗舰版含100万意外身故/伤残、10万意外医疗（0免赔，社保内外100%报销）、50万猝死保障，家庭投保享95折，夫妻二人年保费共547元。若节假日自驾出意外，身故保额可翻倍至200万，适合通勤频繁的上班族。
4、定期寿险：花1%预算扛100%负债风险
擎天柱11号（100万保额，保至70岁，30年交），30岁男性年保费约2048元，女性约1219元。健康告知仅4条，不问肺结节、甲状腺结节，若夫妻因同一意外身故，可额外赔100万，确保房贷、子女教育金不受影响
孩子：30%预算覆盖“成长关键风险”
孩子无需寿险，重点配置少儿重疾险+百万医疗险+意外险，年预算控制在1000元内。
1、少儿重疾险：50万保额保至30年
大黄蜂16号旗舰版（50万保额，保30年，30年交），0岁男宝年保费约620元。覆盖20种少儿特疾（如白血病）和20种罕见病，特疾最高赔230%保额（即115万），若接受骨髓移植还能额外赔40万；还保5种先天性疾病，3岁前确诊可赔20%保额。
2、百万医疗险：0免赔解决“小病报销难”
金医保少儿医疗 保证续保至18岁，0岁宝宝年保费约412元。0免赔额，社保内外费用全报，包含门急诊、住院、疫苗反应治疗，孩子感冒发烧、肺炎住院都能报，弥补百万医疗险1万免赔额的短板。
3、意外险：68元保20万意外医疗+骨折津贴
小顽童7号经典版 含20万意外身故/伤残、4万意外医疗（0免赔，不限社保），还包含意外骨折额外赔5000元。孩子玩耍摔伤、被猫抓狗咬，门诊打针费用100%报销，年保费仅68元。
3个“不花钱”的省钱技巧
家庭投保折扣：百万医疗险选家庭版（如 长相安家庭版），3人投保享85折，年省300-500元；
缩短保障期限：重疾险保至70岁而非终身，保费降低50%（如30岁男性保终身年交5000元，保至70岁仅2500元）；
优先基础责任：重疾险不附加身故、多次赔，用省下的钱买更高保额（如30万保额比20万保额理赔时多拿10万，保费仅多300元/年）。
购买家庭保险我们需要按照需求购买，需要先给大人买好，然后再购买小孩子的保险，并且根据家庭的收入购买保险。在购买保险时，我们也可以看一些有折扣的保险，能更省钱。
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