在考虑终身寿险时，不少人会考虑平安的鑫盛保险，这款保险毕竟是大公司的产品，所以不少人感兴趣。但要不要购买一款产品，了解其优缺点也很重要，那今天就跟大家详细说说平安的鑫盛保险的优缺点，帮助大家做出决定。
一、平安的鑫盛保险优点是什么
作为老款产品，鑫盛保险的最大价值在于可搭配平安的附加医疗险，尤其适合对续保稳定性要求高的用户：
健享人生住院医疗险：保证续保5年，到期后审核宽松，可报销门诊和住院费用，同一疾病间隔30天可再次理赔，对慢性病（如高血压、糖尿病）的长期门诊复查友好。以3份健享为例，每次可报销门诊1200元、住院费用1.2万-5.8万元。
意外医疗与住院津贴：附加意外医疗险同样保证续保5年，意外门诊0免赔100%报销；住院日额津贴每天100-200元，重疾额外补贴，五年累计最高可赔27万元。
这些附加险在2010-2020年期间是市场稀缺的“稳定医疗资源”，尤其对老年人或健康异常人群，是无法单独购买百万医疗险时的替代选择。
二、平安的鑫盛保险缺点是什么
1、主险寿险保额与实用性脱节
为降低保费以搭配附加险，主险寿险保额通常仅3万-10万元，对家庭责任期人群几乎无实际意义。如案例中54岁母亲年缴2770元，12年累计缴费3.3万元，身故保额仅3万元，现金价值第12年才1.4万元，需活到104岁才能回本。
2、重疾保障严重不足
附加重疾险仅保80种重疾（部分版本不含轻症），保额普遍3万-10万元，且与寿险共享保额（重疾赔付后寿险保额等额减少）。对于重大疾病治疗费用，3万元保额仅能覆盖门诊检查费用，远低于实际需求。
3、分红收益低且不确定性高
产品宣传时演示利率多为4.5%，但实际分红实现率低。以2018年后投保的保单为例，平安老产品分红实现率仅35%-60%，实际年化收益约2.5%-3.2%。案例中用户母亲12年累计分红仅1500元，远低于业务员承诺的“4.5%利息”。
4、保费倒挂与流动性差
长期缴费后现金价值增长缓慢，前10年退保损失超过50%。如鑫盛12交满12年，现金价值仅为已交保费的40%左右；儿童版需持有近百年才能让现金价值超过保费
三、平安的鑫盛保险适合人群与替代方案
1、适配场景
年龄较大或健康异常者：无法购买百万医疗险时，可通过鑫盛保险附加医疗险获得基础医疗报销（如50岁以上人群投保百万医疗险可能因健康问题被拒保）。
低收入家庭基础保障：年预算3000元以内，可组合“寿险+重疾+医疗”，用较低成本覆盖身故、重疾和小额医疗风险。
2、现代替代方案
若追求性价比，2025年市场已有更优选择：
医疗险：单独购买百万医疗险（如平安e生保），年缴300-500元可获200万保额，覆盖住院、手术等大额费用，无需捆绑寿险。
重疾险：消费型重疾险（如昆仑健康保）保120种重疾+20种中症，50万保额年缴仅2000-3000元，保费仅为鑫盛保险组合的50%。
寿险：定期寿险（如华贵大麦）保至60岁，100万保额年缴仅500-800元，解决家庭责任期身故风险，避免终身寿险的冗余成本。
平安的鑫盛保险的最大的优点是附加医疗险的稳定性与实用性强，但保障薄弱与成本失衡。鑫盛保险的设计反映了早期保险市场“保障+储蓄”的混合需求，但在当前保险产品精细化的背景下，其“寿险为主、医疗为辅”的结构已显过时。若您追求高性价比保障，建议拆分现有保单，保留医疗险的同时，用消费型重疾险和定期寿险替代主险。
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