想买保险，却被‘寿险、重疾险、医疗险、意外险’绕得晕头转向？分不清它们谁管什么，就怕买错白花钱？你的困扰，我们懂！保险分类其实一点也不复杂，它就像家里的工具：螺丝刀不能砍树，菜刀不能拧螺丝，每种保险都有自己独特的用途。今天，我们就用最直白的大白话，帮你把这套‘工具’整理得明明白白，让你从此买保险不再迷茫。
保险分类（人身险）大白话
人身险本质是“用小额保费换大额保障”，但不同险种保的风险完全不同。记住一个简单公式：保什么风险=赔什么钱，看完这5类险种你就全懂了
1、寿险：“人死了/全残了才赔钱”，保家庭经济支柱
它可以在万一家庭支柱（比如爸爸）不在了，保险公司赔一笔钱（50万-200万），帮妈妈养孩子、还房贷。比如30岁爸爸买100万寿险，交30年，每年几千块。如果第5年意外去世，保险公司直接赔100万给家人。
这种保险适合上有老下有小、背着房贷车贷的人；老人和孩子不用买（他们不是经济支柱）。但是别买“返还型寿险”（交得多，几十年后返还保费但通胀严重），选“定期寿险”（保到60岁，价格便宜，杠杆高）。
2、重疾险：“得了大病赔钱”，保治疗+康复期收入损失
在确诊癌症、心梗等约定大病时（比如合同里写了“恶性肿瘤”），保险公司一次性赔一笔钱（30万-50万），想怎么花就怎么花（治病、还房贷、请护工都行）。比如买50万重疾险，交30年每年5000元。第10年查出乳腺癌，符合理赔条件，直接拿到50万，不够还能找保险公司申请轻症/中症额外赔（比如再赔20万）。
但注意，保多少种病不重要，银保监会规定的28种高发重疾（占理赔95%）所有重疾险都必须保，多出来的“罕见病”噱头大于实际意义。其次，“多次赔付”不是刚需，第一次重疾后，人很难再买到新保险，多次赔付听起来好，但价格贵50%，预算有限先买“单次赔付+高保额”。
3、医疗险：“住院看病报销”，保社保不报的钱
住院花了10万，社保报销6万，剩下4万医疗险报销（包括进口药、手术费、ICU费用等），自己几乎不用掏钱。假设每年花300块买百万医疗险，保额200万。住院自费5万，扣除1万免赔额（社保报销后自己花的钱超过1万才报），保险公司报4万。
不管大病小病，只要住院就能报，是社保的“黄金搭档”。但要注意：只报销“已经花掉的钱”，不像重疾险直接给一笔钱。建议别买“万元保”（保额低、报销限制多），直接选“百万医疗险”（一年300-500元，保额200万+，不限疾病）。
4、意外险：“意外受伤/身故赔钱”，保突发意外
对于意外摔断腿、猫抓狗咬打疫苗、车祸受伤，都能报销医疗费；意外身故/伤残直接赔钱（比如断一条腿赔50%保额）。假设每年200块买100万意外险。走路摔骨折，住院花1万，社保报5000，意外险报剩下5000；如果车祸去世，保险公司赔100万给家人。
但需要“意外”=突发的、非疾病的、非本意的、外来的（比如猝死不算意外，因为是疾病导致；中暑不算意外，因为是身体对环境的适应不良）。在购买时优先选“综合意外险”（含意外医疗+意外身故/伤残），别买“返还型意外险”（每年交几千，几十年后返还保费，但意外医疗保额低，性价比差）。
5、年金险：“存钱给未来花”，保老年生活有钱花
现在每年存10万，连续存5年，从60岁开始每年领3万，活多久领多久，相当于“给自己发养老金”。比如30岁买年金险，年交10万交5年，60岁起每年领3.5万，80岁累计领73.5万，比存银行定期利息高一点，但胜在“保证能领这么多”（写进合同）。
适合已经买齐寿险+重疾险+医疗险+意外险，手里有闲钱想规划养老/教育金，能接受“钱要锁10年以上不能动”的人。但是别信“又能保病又能理财”，年金险保障功能很弱（比如身故只赔已交保费），想靠它治病纯属本末倒置。
对于人身险建议先买“保风险”的，再买“管钱”的。百万医疗险（解决住院费）+ 重疾险（解决大病收入损失）+ 定期寿险（防家庭支柱倒下）+ 意外险（防意外受伤），一年几千块就能配齐，属于刚需四件套，建议大家购买。最后再考虑年金险（有钱没处花时再买）。
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